现金贷产品的运营和发展

本文笔者从现金贷是什么出发，梳理了现金贷的概念、模式和产品流程，并对现金贷的运营发展以及遇到的问题给出了自己的看法，与大家分享。

接触了一段时间现金贷，个人总有些冲动想写点东西。虽然看到人人上有挺多关于这块内容的，但我还是忍不住，想把这段时间get的经验分享一下。满足个人小小虚荣心的同时，希望对即将入行或想了解这块的朋友有一定的帮助。分享之中如有不当之处，敬请指正。

一、了解现金贷

1. 背景及发展

现金贷是指将现金直接提供给借款人的借贷形式，其特征为”无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押“。金融行业一般把现金贷归属于消费金融的一个类别。

在国内市场，2007年从P2P开始，然后爆发式增长，直至2015年的e融宝涉嫌非法自融被查。

此后，大量的P2P网贷平台、创业投资者纷纷转战现金贷的市场，而2016年也被公认为现金贷爆发的元年。2017年后，随着监管部门提高放贷资质以及限制网络小贷牌照的发放，行业至此进入监管时代。

2. 现金贷参与者

主要有监管机构、现金贷平台、资金方以及第三方公司：

• 监管机构包括银行、银监会、工信部、金融协会等，他们通过制度的建立和完善对市场进行监管；
• 现金贷平台是开展现金贷业务的主体，包括是银行，消金公司、小贷公司或是互联网公司，这里要进行放贷得有金融牌照，目前国家在收紧牌照的放发；
• 资金方可以是现金贷平台的自有资金，也可能是外部的消金公司、银行等机构；
• 第三方公司包括提供流量获客的营销公司，提供数据和风控输出的大数据或征信公司，提供第三方支付服务的支付平台、提供贷后催收的催收公司以及提供整套软件解决方案的软件开发公司。

3. 目标用户

目标用户是有短期有资金需求的客户。部分客户迫切需要资金，但能够融资的渠道非常有限，愿意付出高额利息；也有客户对价格不敏感，部分有欠款余额，需要资金进行周转。

目标用户主要画像是以20~39之间年龄为主，主要从事公司职员、工人、个体等职业，学历为大专及以下，收入在2000~6000元之间的用户群体。

借款主要用于资金周转、生活急用以及购物。他们主要来自三、四线城市，但生活在北京、深圳、广州、上海等一线城市。

4. 盈利方式

现金贷具有高利润和高风险的特性。就放贷的业务模式来讲，高利润是因为产品小额，短期、高利率的特性。

产品周期通常在7~30天内，放款金额为500~5000元不等，收益35%左右。也就是说放100万出去，7天内用户全部还款的话，你的毛利润是35万。

在实际操作中不可避免的存在坏账的情况，但只要将坏账率控制在一定范围较内，总体收益还是很可观的。

当然放款到收款这个过程中，获客、数据服务、支付服务、逾期催收这些都需要一定的成本。但控制好每个环节，就能节约不少成本。

高风险是指在高费用的前提下，高利息就已经违规了。只是都在以不同形式将这些费用变的合规化，比如转嫁这些费用到保险，权益类的产品。

但监管部门对这块控制也越来越严格，所以这块的风险也越来越高。如果媒体报道曝光的话，事情就比较严重，网上相关报道很多，这里就不展开讨论了。

二、产品流程与运营

1. 流程说明

1）授信申请

用户通过APP申请借款。申请借款前，需要进行授审核。

授信申请时，需要确认身份证信息（实名认证），填写手机联系人，授权手机运营商信息、认证活体认证、淘宝、京东信息等个人相关信息。

银行卡签约成功后，提交授信申请（也可以授信成功后，借款申请前进行银行卡签约）。

2）授信审核：

申请提交后，后台系统会自动通过内部风控与第三方风控生成风控结果。

此时，系统根据风控规则自动审批用户授信申请（也可以人工干预审批）。

被拒绝的用户将不可申请借款，通常会被引导到其它的贷超平台（也有平台，在15~30天后可以再次开放申请）。

3）借款申请：

授信通过的用户将收到短信通知，并可以在APP发起借款申请。（也有平台，授信成工后就放款）

4）放款：

后台管理人员将进行放款审核,通过审核的用户将放款至用户卡上。

取消放款的用户，将无法再次申请借款；退回重新申请的用户，可以重新绑卡信息后，再次借款。

放款成功后，将会产生用户还款计划（也有平台，授信成工后就放款）

5）还款：

用户可以在APP上还款。对于逾期未还的客户将会收取一定的逾期费用。

到期或逾期时，系统会自动扣取用户绑定的银行卡上的金额。

6）催收：

逾期未归还的客户，系统会先进行内催。对逾期天数到达一期限的用户，系统会进行委外催收。

2. 运营推广

运营推广现金贷平台方式有自然流量、自媒体运营、购买流量和营销裂变。

就放款业务模式而言，最有效可行的方法是向营销公司购买流量。营销公司主要是贷超平台，贷超平台提供流量，现金贷平台按约定好的付费方式给贷超公司。

付费方式通常有CPS和CPA两种方式：

• CPS是按放款成功数付费，有按固定费用付费的，也有按放款比例付费的，这个价格相对高一些。
• CPA是按用户注册量付费，通常有用户数据进来就会付费。

就贷超平台与现金贷平台对接方式来说的话，有普通推广注册，联合登录注册，半流程对接，全流程对接这几种常见的对接方式。

• 普通的推广注册：就是公司给贷超公司推广链接，贷超引导用户点击链接并注册用户；
• 联合登录注册：就是贷超引导用户点击产品，同时将用户信息推送给公司，推送成功后引导用户下载APP。

联合注册与推广注册相比，就贷超公司而言可以获取到用户在现金贷平台的注册信息，在CPA计费时，有了的一份注册数据副本，便于计费；对于现金贷平台而言，减少了用户填写注册信息的步骤，相对提高了转化率。

半流程注册与全流程注册，这里的流程是指用户在APP上完成授信、借款、还款的整个流程。

• 半流程：指用户的授信申请在贷超上完成，而用户的借款，还款在APP上完成。
• 全流程：指用户的授信、借款、还款流程都在APP上完成。不同贷超平台都有自已的对外流程接口。开发时，需要一定的工作量，后面会讲到。

马甲指将原来APP的名称，界面样式、话术、控件布局重新包装后打包的新APP。

马甲通常是公司利润扩大化的一种手段。可以想像一下，如果贷超平台是一盆水，那一个APP就是一块海绵，海绵可以吸盆里的水。马甲就是海绵的拷贝，也以同样的方式来吸盆里的水。

在一个产品运营相对稳定的情况下，现金贷平台通常会再拷贝APP与贷超平台对接，扩大利润。

三、总结

1. 现金贷平台受深受监管部门的政策影响

自3.15消费者晚会上的7.14高炮报道后，原来运营的产品全部暂停，进行调整，在往合规方向发展。

比如，找小贷牌照企业合作，后进行进行债权转让；或是将高手续费转稼为保险等等。

10月1日前由于现金贷负面报道、监管部门政策收紧、以及第三方数据服务厂商的数据服务暂停。又一次让原本运营的业务暂停，重新调整，准备新产品。

由于现金贷平台运作周期有限，国内市场的监管越来越严励，现金贷平台会转战东南亚市场。此外，平台还会经营其它相关业务维持企业收入。比如将产品或是功能调整后的产品销售给其它企业（变为第三方公司）。

2. 现金贷平台对第三方公司的依赖性强

现金贷对第三方公司的依赖性很强。当第三方公司产品发生变动时，现金贷平台需要及时的做出响应。

这里的变动包含了第三方公司的服务变动，服务停止，规则调整等等。所以产品设计时，要遵循简单和灵活的原则。

简单是指在对接时，按最简单的方式进行对接；灵活是指要准备好备用第三方服务产品，可随时切换。

比如，设计时，要考虑到重要的支付通道的转换，当一家第三方支付公司受政策影响暂停支付服务，可以将支付转到另一家支付公司，而不影响业务的正常进行。

3. 产品稳定后的主要工作会是对接流量渠道

不同的贷超平台各自有不同的对外接口方式，而企业出于利润和安全考虑，需要尝试对接更大更稳定的流量平台。

总之，要做好现金贷平台，除了要随时了解和关注监管的变化外。产品运营时，要选择对接好渠道，完善风控的机制。对支付平台这边做好多手准备，防止支付平台停止后，客户无法进行借还款。控制好催收运营，减少坏账的出现。

如有想法，欢迎留言讨论。