中小微企业产品授信额度管理

编辑导语：产品授信额度应该如何去设计，才能合理的进行管理呢？本文作者从额度出发，为我们做了详细地解释。并且，通过列举三个额度管理业务的场景设计，帮助我们更好的理解中小微企业的产品授信额度管理流程。

中小微企业（以下简称企业）确认卖货订单后，先发货，客户一段时间后付款，导致企业资金被占用。

企业买入原材料或货物，先预付定金给供应商，企业一段时间后收到原材料后再生产或收到货物后再分销，导致企业缺乏经营周转资金。为解决资金紧张，企业向金融机构申请贷款。

企业将与客户的订单、合同、经营状况等资料提供给金融机构，希望获得资金，支撑日常经营或扩大业务规模。

金融机构为企业选择合适的贷款产品，并核定该企业的产品授信额度（以下简称额度）。企业在已核定的额度下申请使用额度来获得贷款，金融机构批准后为企业发放贷款。

一、什么额度呢？

本文的额度定义为企业的授信额度，是金融机构评估的企业当前的还款能力，将当前的还款能力量化为可借给企业的最高贷款本金限额，企业的经营可持续性印证了企业的还款能力。

企业的经营可持续性体现在销售规模在正常范围、销售收入可实现货币回笼、产品符合法规和市场需求、实际利润率为正或有转正趋势、企业尚有偿债能力等。

企业经营可持续性明显，说明企业的经营发展是良性、稳定的，则企业的还款能力是强的。企业经营可持续性减弱，即存在经营可持续性风险，则还款能力不足，引发企业的信用违约风险。

金融机构对额度的管理，本质上是动态的，是对企业经营可持续性的跟踪监测，动态判断企业的还款能力，从而对给企业核定的最高贷款本金限额做出调增/减、冻结等决策。

因此，金融机构需从企业申请贷款到发放贷款完成、发放贷款后，全流程做额度管理。

额度管理是金融机构对额度金额、额度状态的管理，额度金额的管理，是指金融机构对企业经营可持续性（可拆解为经营、财务状况、营业收入等指标）的评估后，对现有额度金额做出提升、调减的决策。

金融机构对企业（含其订单的付款责任人）经营、财务状况、营业收入现金流进行监测，若发现代表营业收入现金流等的指标明显低于获得额度时的指标，则需调减当前额度。

若代表销售状况等的指标较获得额度时明显好转，金融机构可主动了解企业经营措施的变化、新的业务投资意向，是否需要资金支持满足业务发展，进而提升当前额度，并安排企业后续使用额度。

企业也可主动提出提升额度的需求，由金融机构了解经营情况后决策是否核定更高的额度。

额度状态的管理，是指金融机构对企业借款履约能力进行风险预警评估后，对现有额度做出冻结、解冻的决策。

若企业出现借款履约能力的风险事件，如营业收入现金流出现问题、企业的产品/服务的市场需求下降、不按合同还款、主营业务的经营环境、企业品质有重大变动等预警信号、违约事项、突发事件，则经综合评估后后将企业的额度冻结。

在额度有效期内，上述风险事件的影响终止或发生根本好转，则解除企业额度的冻结，即解冻。

金融机构对企业进行额度管理，从企业申请贷款到发放贷款后，对企业经营可持续性、借款履约能力进行全过程了解与监测，监测到企业经营可持续性明显好转等变化，则为生产规模日益壮大的企业，通过调整额度，给予企业资金支持，从而增加金融机构利润。

同时，监测到企业不利的重大变化，及时调减或冻结额度，避免贷款损失。

二、产品设计这样做

围绕着额度管理业务的3个场景设计额度管理模块，这3个场景是：

1. 企业提出提升额度申请，金融机构做决策；
2. 金融机构主动决策：提升或调减额度；
3. 金融机构主动决策：冻结解冻现有额度（授信额度、敞口额度）。

3个场景分别涉及了额度金额（①、②）、额度状态（③）的变更，因此，额度管理模块，设计为后台的额度变更（金额变更）、额度冻结解冻两个子功能的集合。

额度变更，是变更额度金额和额度到期日的变更，以变更申请工单作为任务的流转对象，工单要素包括授信准入材料（以下简称材料）、原有额度、申请的额度、原额度到期日。具体的工单任务如下：

设计额度变更列表，作为变更申请工单的载体。工单的生成由企业在客户端触发并上传材料，后台收到后展示在变更列表中；或由金融机构主动发起变更工单并上传材料，展示在变更列表中。

变更申请工单包括变更申请信息和决策结果页、材料页，按授信准入材料的类型，设计影像、文本等不同的材料子页签，后台自动或肉眼定性对材料验真，并展示验真结果。

设计决策结果展示页，后台将验真后的材料结合第三方征信信息综合决策，将决策后的结果展示。后台将决策结果主动通知给客户端，供客户端展示（其中，客户端、可查企业经营的监测结果不在本文的后台设计范围）。

边界限制的设计，在于工单发起时，不允许占用原额度支用贷款。工单完结后，若已核定新的额度和到期日，在新的额度下占用新的额度支用贷款。

1. 场景1

企业的操作员在客户端的【额度列表】中找到需要变更的专项额度，点击“发起变更”，跳转【提交资料】页，填写信息、上传准入材料、勾选签署相关协议后，点击“下一步”，提交给复核员，复核员审批通过后，客户端将变更申请指令发给后台。

后台收到指令后，经过机器模型自动决策，若自动拒绝，则展示在后台【额度管理列表】中，如第1行所示。

若模型通过，则人工介入审核，如2行所示：

点击“额度变更”，进入“额度信息-额度变更”子页签，查看模型决策结果，输入变更额度要素，再点击【审批意见】子页签，输入待审批人；

点击【提交】按钮，变更申请工单按照审批流流转到下一个审批人，如第3行所示，直到完成审批新的额度、到期日在客户端的【额度列表】、后台的【额度管理列表】刷新。

2. 场景2

人工在后台的【额度管理列表】中，找到需要调整额度的企业专项额度信息，点击“额度变更”，如第4、5行所示：

进入“额度信息-额度基本信息”页签，点击“线下尽调资料”子页签、“客户材料”子页签，分别上传材料，进入“额度变更”子页签，填写相关要素，进入“审批意见”。

此时选择待审批人为“系统决策”，点击“提交”按钮。若模型通过，则工单由人工分发给下一阶段的待审批人，直到完成审批。

新的额度、到期日在客户端的【额度列表】、后台的【额度管理列表】刷新。

额度冻结解冻，是对额度的正常状态经过操作“冻结”指令变更为冻结状态，额度的已冻结状态经过操作“解冻”指令变更为正常状态。

以冻结/解冻工单作为任务的流转对象，工单要素包括当前企业经营和偿付贷款的监测结果、授信额度、敞口额度、业务类型（冻结、解冻）、冻结/解冻日期。具体的工单任务如下：

沿用“额度变更列表”，作为冻结/解冻工单的载体。工单的生成由金融机构主动编辑发起冻结/解冻。

结合第三方征信信息和企业的信贷资产分类给出综合决策结果，设计冻结/解冻工单，展示综合决策结果，包括前述的工单要素。

边界限制的设计，企业的额度冻结后，金融机构不接收已被冻结额度的企业发起的提额申请、授信申请（含本金融机构其他产品）；企业在授信额度下无法再支用贷款。

3. 场景3

1）冻结

人工在后台的【额度管理列表】中，找到需要变更额度状态的企业专项额度信息，点击“冻结”，如第1~5行所示，进入“额度信息-冻结解冻”页签，可查看模型决策结果，“调整类型”输入“冻结授信额度”。

再点击【审批意见】子页签，输入待审批人，点击【提交】按钮，变更申请工单按照审批流流转到下一个审批人，如第3行所示，直到完成审批，客户端不展示额度被冻状态、后台的【额度管理列表】刷新。

机器模型每日监测企业，若触碰零容忍规则，则自动冻结企业的专项额度，展示在后台【额度管理列表】-模型冻结，如第6行所示。

若触碰预警规则，则展示在后台【额度管理列表】-额度冻结提醒，由人工定性判断是否冻结。

2）解冻

人工在后台的【额度管理列表】中，找到需要变更额度状态的企业专项额度信息，点击“解冻”，如第6~7行所示：

进入“额度信息-冻结解冻”页签，可查看模型决策结果，“调整类型”输入“解冻授信额度”，再点击【审批意见】子页签，输入待审批人，点击【提交】按钮，变更申请工单按照审批流流转到下一个审批人，如第3行所示，直到完成审批，客户端不展示额度解冻状态、后台的【额度管理列表】刷新。

机器模型每日监测企业，若监测到企业各指标好转，则展示在后台【额度管理列表】-额度解冻提醒，由人工定性判断是否解冻。

今后的额度管理，会向着数智化发展，逐步过渡到模型自动决策提升额度或调减额度、模型自动决策额度状态的冻结、解冻。

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